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Pago electrónico: ¿el dinero en papel va a desaparecer?

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30 de enero de 2019  

"Los bancos queremos que desaparezca el dinero físico porque creemos que es costoso", dijo Juan Curutchet, presidente de Banco Provincia, en un evento el agosto pasado. El apoyo de las entidades en la banca digital se muestra cada vez más grande y encuentra sus mayores aliados en las fintech (empresas de tecnología financiera) para acercar a los usuarios la posibilidad de manejar sus finanzas completamente desde su celular o cualquier otro dispositivo móvil mediante "Pago Electrónico Inmediato".

Los bancos queremos que desaparezca el dinero físico porque creemos que es costoso
Juan Curuchet, Banco Provincia

El PEI se manifiesta en distintos medios como botones de pago (formularios que permiten transferir usando los datos de una tarjeta), POS móviles (como un posnet, pero que conecta con la app del proveedor), códigos QR y billeteras virtuales. Salvo por el POS móvil, los demás solo necesitan de una app para poder transferir dinero, cobrar y hacer pagos de manera inmediata, con solo unos pasos.

En Argentina existen varios proveedores de estos servicios como VALE (Link), Ualá, Yacaré y PIM (Banco Nación), pero los grandes jugadores en este ecosistema son Mercado Pago (Mercado Libre) y Todo Pago (Prisma).

"El efectivo es el enemigo de toda la industria. Todos estamos alineados a un objetivo común: erradicar el dinero en efectivo como medio de pago", afirma Santiago Benvenuto, gerente de Desarrollo de Nuevos Negocios de Prisma, la empresa dueña de Visa y Banelco. Todo Pago tiene un millón de usuarios y Benvenuto considera que la relación simbiótica de la gente con el celular es crucial para estos nuevos medios: "Estamos viendo que los consumidores usan cada vez más el celular para transaccionar y esto hace que siga creciendo el uso de la billetera virtual: envían dinero, cargan la Sube, pagan servicios, hacen compras, pagan un taxi".

El efectivo es el enemigo de toda la industria. Todos estamos alineados a un objetivo común: erradicar el dinero en efectivo como medio de pago
Santiago Benvenuto, Prisma

Ignacio Estivariz, director de Billetera Digital de Mercado Pago es más conciliador en su posición frente al efectivo: "Creo que es un complemento más", y agrega: "si le preguntás a muchas personas de la industria te van a decir «mirá, en cinco, diez años no va a existir más el dinero físico» y creo que tienen lógica". La imagen que dan estas empresas es que la revolución tecnológica llegó al dinero y se incorpora cada vez más rápido. Mercado Pago no solo cuenta con más de un millón de usuarios registrados a su billetera virtual, sino también lleva más de tres millones y medio de operaciones realizadas con código QR, a solo siete meses de su lanzamiento.

La desaparición del dinero presenta varias trabas, por ejemplo: la barrera generacional y el acceso de los ciudadanos no bancarizados.

Fuente: Archivo

Lo primero es una realidad, pero que de a poco va cambiando. Mercado Pago registra su mayor actividad en el sector de 18 a 30 años, pero también resaltan un uso importante en los usuarios de 30 a 45 años. Ambas empresas destacan que la posibilidad de cargar la SUBE con sus respectivas apps ha permitido sumar usuarios más grandes que el segmento millennial.

La población no bancarizada, por otra parte, representa un 50% de los argentinos y hace que el paso del analógico al digital sea difícil. Solo dos aplicaciones permiten operar sin una tarjeta de débito o caja de ahorro: Mercado Pago y PIM. La primera lo resuelve vinculando toda posible operación hacia la app: con solo crear un perfil, uno puede luego usar o cargar saldo en efectivo (vía Pago Fácil o Rapipago) o vincular una tarjeta de débito o crédito para usar por medio de la app. El saldo también puede cargarse al cobrar por un servicio por código QR como proveedor.

La población no bancarizada, por otra parte, representa un 50% de los argentinos y hace que el paso del analógico al digital sea difícil. Solo dos aplicaciones permiten operar sin una tarjeta de débito o caja de ahorro

La app facilita el acceso al sistema financiero a personas cuyas condiciones serían motivo de rechazo para un banco, aunque monopoliza todo el movimiento en ella. Incluso su último desarrollo, un fondo de inversión dentro de la app, permite invertir el saldo y obtener retornos de hasta el 50% anual, pero con el saldo disponible al día siguiente, no en 30 días.

El consenso de la industria, más allá de sus intereses, es que el dinero físico va a desaparecer, pero que su gran obstáculo es el hábito del consumidor. "Tenés que derribar esa primera barrera de desconocimiento, de hacer el intento de probarlo. Una vez que pasaste esa barrera, la verdad que, si el producto está bien hecho, es impresionante la adopción, lo vemos en los números", remata Estivariz.

BILLETERA BAJO LA PIEL

Fuente: Archivo

En Suecia, más de 4.000 personas tienen un chip implantado en su mano que les permite hacer pagos con solo acercarla a un celular u otro tipo de lectora digital. La empresa Biohax International comenzó el desarrollo de este aparato, pequeño como un grano de arroz, hace cinco años. El chip no solo puede contener una billetera virtual, sino también transferir información personal como datos de redes sociales o ser usado como tarjeta de acceso para entrar en edificios.

Alan Mealla

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