Compras en dólares: cuánto cuesta pagar con la tarjeta tras las nuevas restricciones del Gobierno

Ante las dificultades que está teniendo el Banco Central (BCRA) para acumular reservar, en los últimos meses el Gobierno endureció el cepo cambiario y hasta prohibió el pago en cuotas de bienes y servicios en el exterior. Primero, en noviembre del año pasado, cortó el financiamiento para los viajes que se realicen fuera del país. En julio, le llegó el turno a los servicios de e-commerce “puerta a puerta” y el freeshop. Sin ser suficiente, a partir de hoy se encareció el “pago mínimo” para las transacciones de más de US$200.

Esta última alternativa había sido promocionada por el propio Ejecutivo. Cuando prohibieron las cuotas para viajar fuera de la Argentina, la portavoz del Gobierno, Gabriela Cerruti, dijo: “Cuando no puedan pagar ese pasaje en cuotas, lo podrán pagar financiándolo con los diferentes planes que tiene la tarjeta de crédito, que tiene una tasa bastante baja, o con créditos personales”.

Si bien la nueva regulación no impide realizar compras mayores a ese monto, el objetivo del oficialismo es desalentar las transacciones realizadas en monedas extranjeras. Sin la libertad de poder comprar en cuotas, a los argentinos les quedaron dos caminos posibles a la hora de pagar gastos en dólares: abonar en un solo pago o financiar la tarjeta de crédito con el “pago mínimo” de los resúmenes. Si el gasto es mayor a los US$200, esta última opción tiene una tasa 25% por encima de la de un préstamo personal.

“El objetivo que tiene el Gobierno es restringir lo máximo posible el acceso al mercado de cambios oficiales, básicamente por la falta de divisas del Central. Aún entendiendo la situación de emergencia del país, la solución no es la regulación y el cambio constante en las reglas del juego”, afirmó Esteban Marzorati, exdirector de importaciones de la Nación.

En el caso de las compras “puerta a puerta”, una de las normativas más recientes, el experto remarcó que la falta de financiamiento produce un impacto directo en el micro-financiamiento del régimen. Desalentando la decisión de compra de los consumidores, se perjudica el negocio de los jugadores del mercado. “A nivel país, el flujo que puede tener este tipo de regímenes dentro de las importaciones general es prácticamente marginal”, agregó.

¿Tarjetear? Algunas consideraciones a tener en cuenta

Sin cuotas, la mejor opción que tienen los compradores es abonar el total del producto en un solo pago. Pero, en caso de tener que utilizar la tarjeta de crédito porque no se llega con todo el efectivo, se puede financiar la compra mediante el “pago mínimo”, una estrategia que antes de ponerla en marcha se tiene que tener en cuenta algunos detalles fundamentales. Sobre todo, tras la nueva regulación, ya que se aplican tasas de interés nominal entre 21 y 28 puntos superior al promedio.

Para empezar, cada tarjeta de crédito cuenta con un límite diferente, que determina cuántos pesos se pueden gastar en el mes (puede diferir el monto entre un pago y en cuotas). Los topes los otorga cada banco, dependiendo de los ingresos del cliente y el historial crediticio. Por ejemplo, un jubilado con una tarjeta de crédito básica puede tener un límite de $35.000 en un pago y $40.000 en cuotas, mientras que un comerciante con una black alcanza los $600.000 para ambos tipos de financiamiento.

Conocer ese tope permitirá saber cuándo se podrá usar la tarjeta de crédito y cuando no, dependiendo el artículo que se quiera comprar. Es decir, toda compra que impacte en el vencimiento de la tarjeta, se descontará del límite, el cual en los últimos años ha ido quedando desactualizado. Con un dólar “tarjeta” a $240,19, si se tiene un margen de hasta $100.000 es el equivalente a comprar algo por menos de US$416. En este caso, se vería afectado por las nuevas tasas de interés.

“La prohibición de pagar en cuotas afecta a los límites en un pago para quienes hagan el tipo de operaciones afectadas. ¿Cuál sería el problema en sí? Básicamente que si una persona agota el 100% de su límite en un pago, su tarjeta se vuelve inservible”, explicó la fintech iKiwi.

Un ejemplo, suponiendo que se tienen $10.000 como límite en un pago y $20.000 para comprar en cuotas. Si se adquiere un producto de $12.000 en 12 cuotas, el límite de pago pasará a ser de $9.000 (los $10.000, menos $1000 de la primera cuota) y el disponible en cuotas también de $9000 (los $20.000 iniciales, menos $11.000 de las cuotas restantes a pagar). “Cuando el saldo quede en $0, quiere decir que no se podrá hacer más compras, pese a que se intente sacar en 12, 18 o más cuotas. Esto sucede porque siempre la cuota uno necesita que exista saldo en un pago”, explicaron.

Ya conociendo los límites de la tarjeta, en caso de que hoy un argentino quiera comprar un artículo del exterior y abonarlo en diferentes meses, puede hacerlo mediante el pago mínimo de la tarjeta. Consiste en pagar un porcentaje mínimo de la deuda, que es requerido por el banco para mantener el crédito vigente en la tarjeta. El saldo restante, se refinancia.

Si la compra fue menor a los US$200, el Banco Central elevó la tasa del 57% a un 62% nominal anual. Eso se traduce en una tasa efectiva anual (TEA) del 83%, más los costos de comisión bancaria que cobre cada entidad. En cambio, si la compra fue mayor a los US$200, las tasas comienzan en un 83% nominal anual y alcanzan hasta 100%, dependiendo de la entidad financiera. En estos casos, la tasa efectiva anual varía entre 123% y 161%, más del doble del gasto original.

En definitiva, utilizar este recurso de forma constante puede generar grandes problemas financieros en el largo plazo. Según explica la página del BBVA, el pago mínimo de la tarjeta de crédito representa aproximadamente el 10% de la deuda total. Al dilatar el pago mes a mes, la deuda contraída con la entidad bancaria se extiende en el tiempo y además se acumulan intereses.

“El mínimo de la tarjeta se calcula dependiendo de muchas variables. No es lo mismo si la compra es chica, a si se usó el 100% del límite de la tarjeta. En tales casos, los mínimos pueden variar, al igual que si es la primera, segunda o tercera vez que se dilata el pago. Es la manera más peligrosa de financiarse. Además, llega un punto donde el 100% del resto (intereses y consumos cuotificados) equivalen al límite; ahí, el pago mínimo es del 100% y no se tiene escapatoria, es cuando la gente se cae del sistema”, cerraron desde iKiwi.