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Nuevos medios de pago. Billetera digital mata efectivo
Los sistemas virtuales crecen a un ritmo exponencial, de la mano del acceso a mayor oferta de servicios financieros, practicidad y descuentos
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Pagar sin sacar dinero del bolsillo, salir sin cartera y resolver absolutamente todo desde el celular es una práctica cada vez más habitual. Ya no es cosa de millennials ni de perfiles tech. Los billetes están en retirada y las billeteras electrónicas son las ganadoras de la partida.
Según un informe elaborado por UDE Link, el número de billeteras electrónicas se triplicó en un año. “Claramente se trata de un fenómeno que tiende a profundizarse, ante la practicidad para llevar a cabo todas las transacciones monetarias y no monetarias cotidianas, sin necesidad de tener a mano ni los pesos ni las tarjetas vinculadas con la cuenta bancaria, y en muchos casos incentivados por las campañas de promociones con descuentos y ofertas que impulsan tanto las entidades como los comercios que adhieren para impulsar su negocio”, afirma Jorge Colombatti, gerente comercial de Red Link
En la Argentina ya hay más de 30 billeteras digitales con alrededor de ocho millones de usuarios, según un informe reciente de la Cámara Argentina de Fintech. Algunas de ellas “puras” y otras como “pata” de pago digital de los bancos. Unas y otras hacen de la simplicidad y practicidad su mayor arma de penetración. Con ellas se puede pagar y recibir dinero, abonar servicios, gestionar un préstamos personal e incluso invertir.
Entre las más usadas figuran Mercado Pago –la pionera en este movimiento– Ualá, TAP, Nubi, Naranja X, Modo (que es la billetera de un grupo de bancos), ValePei (Red Link), Cuenta DNI (del Banco Provincia) y varias otras.
Movimientos unificados
La diferencia entre las billeteras que nacieron directamente en la órbita digital y las que tienen bancos detrás es que las primeras operan mediante CVU (clave virtual uniforme) y las segundas por CBU, pero todas se ven potenciadas por Programa Transferencias 3.0 que impulsa el Banco Central y que sin dudas es clave para la mayor penetración de las transacciones digitales, ya que permite unificar los movimientos entre las cuentas CBU y CVU.
“El efectivo ya no es efectivo”, arranca en un juego de palabras Federico Barallobre, CMO de Modo. “Frente a ese escenario, el uso de billeteras digitales crece exponencialmente. En nuestro país, el 56% de los ciudadanos espera que en 2030 ya no existan pagos en efectivo y el 75% ya paga haciendo uso de una app”, aporta el ejecutivo.
“La fuerte digitalización sumado a las restricciones y cambios que surgen a partir de la pandemia hacen que 2021 sea un año de gran evolución para el sector. En particular las billeteras virtuales somos protagonistas de un crecimiento híper vertiginoso. En TAP duplicamos entre junio y septiembre la cantidad de usuarios, de 100.000 a 200.000″, plantea Tomás Mindlin, CEO y cofundador de TAP.
Andrés Rodríguez Ledermann, director de Wealth Management de Ualá, va en la misma línea: “Durante el último año tuvimos un crecimiento exponencial. Más de 3,5 millones de cuentas activas en la región y con Ualá Bis, la solución para cobros, el volumen transaccionado en menos de un año creció 27 veces”.
La billetera del Banco Provincia –Cuenta DNI– está entre las apps más descargadas a los celulares. La plataforma cuenta con 3,6 millones de usuarios y procesa cerca de 10 millones de transacciones por mes. El 56% de sus usuarios tiene entre 18 y 35 años, según datos de la entidad.
Democratizar las finanzas
Un denominador común de las billeteras digitales o wallets es que democratizaron el acceso a los servicios financieros. En la Argentina, si bien la bancarización, entendida solo como personas que poseen una cuenta bancaria, no es baja (debido que la cuenta universal está bastante extendida entre toda la población), el acceso a servicios financieros sí lo es. Justamente ahí es donde están las grandes oportunidades de las fintech.
“En Mercado Pago creemos que la educación es la base para la generación de oportunidades y que requiere un esfuerzo de parte de todos los actores del mercado. Para las personas, la posibilidad de incorporar conocimientos es fundamental para manejar mejor sus ingresos, lograr una mayor resiliencia a los vaivenes de la economía y acceder a un crecimiento más sostenible. Hay un gran desafío de trabajar en contenidos y herramientas que permitan mejorar la capacidad de decisión de los usuarios”, resalta Paula Arregui, vicepresidente senior de Mercado Pago.
Hora de invertir
A través de Ualá, por ejemplo, los usuarios pueden pagar en un comercio, pero también invertir sus saldos en un Fondo Común de Inversión (FCI). Lo mismo sucede con Mercado Pago. Así, protegerse de la inflación, por ejemplo, es una posibilidad que llega a individuos que por sí solos difícilmente hubieran llegado a pensar en una cuenta de inversión. “Mas de 1,2 millones de personas invierten en el FCI disponible en la app y ya superamos los más de 350.000 créditos otorgados”, resume Rodríguez Ledermann.
“Los temas que despiertan mayor interés son el ahorro y las inversiones, los pagos digitales y la seguridad. Mientras que los usuarios de billeteras digitales quieren aprender más sobre ahorro e inversión, los no usuarios están interesados en medios de pago (que suelen funcionar como puerta de entrada a otros servicios más sofisticados)”, explica Arregui.
“Buscamos seguir incorporando funcionalidades para ser una solución cada vez más integral para el manejo de las finanzas personales del usuario”, resalta Mindlin. TAP también cuenta con el beneficio de cuenta remunerada: “Reciben un beneficio económico en sus cuentas por el simple hecho de contar con dinero en su billetera”
Sumar tecnología también es clave en el proceso de crecimiento. Nubi, por ejemplo, anunció que incorporó a su app la posibilidad de pagar sin contacto desde el celular. El único requisito para usar esta modalidad de pago es que el teléfono posea NFC (near-field communication), una tecnología de comunicación inalámbrica de corto alcance y alta frecuencia, que permite el intercambio de datos entre dispositivos para pagos contactless.
“Los avances de la tecnología y la dinámica que generó la digitalización de múltiples procesos produjeron que las personas pasen a tener una relación diferente con su dinero, requiriendo de nuevas respuestas. Ante este escenario, acompañamos a través de soluciones que permiten el acceso al ahorro, pagos, crédito y cobros”, señalan fuentes de Naranja X, y agregan que hay mucho camino por recorrer para integrar a “millones de argentinos que todavía quedan afuera del sistema financiero tradicional y del acceso al crédito”.
Los beneficios mandan
En épocas de una economía flaca, cada ahorro cuenta en las finanzas familiares y las promociones, descuentos o beneficios que ofrecen los distintos jugadores son clave cuando el usuario decide usar una u otra wallet.
“Definitivamente las promociones son algo que el usuario valora y toma en cuenta a la hora de elegir su medio de pago. Nosotros contamos con una ruleta que ofrece promociones para próximos pagos y la posibilidad de sumar sellos ante cada pago de servicio, los cuales después podrán redimir por un beneficio económico al llegar a cinco”, cuenta Mindlin.
Cuenta DNI hace foco también en los beneficios. El 35% de descuento en supermercados está entre los más valorados por los usuarios, lo mismo que la posibilidad de obtener ahorros en comercios de barrio.
“En Modo ya vivimos la primera etapa de darnos a conocer y ahora trabajamos en ofrecer incentivos al usuario y al comercio para que nos elijan como principal método de pago, acompañando con beneficios, promociones y premios exclusivos. En ese camino, y a menos de un año de nuestro lanzamiento, tenemos más de 3,5 millones de usuarios y más de 450.000 comercios habilitados”, dice Barallobre . La compañía le regala $500 a cada usuario que haga su primer pago con la aplicación y hasta fin de año también ofrece un 25% de descuento con MasterCard en las compras realizadas en farmacias, perfumerías y también en locales gastronómicos habilitados.
Naranja X, por su parte, tiene días “Especiales” en diferentes rubros con descuentos y/o cuotas sin interés.
“Ualá cuenta actualmente con más de 40 promociones simultáneas, en 13 rubros de consumo distintos. Las promociones más buscadas por los usuarios son las vinculadas a supermercados, delivery, gaming y suscripciones”, aporta Rodríguez Ledermann.
