“En el futuro, el momento del pago será invisible”

"La competencia actual, que es mucho mayor que algunos años atrás, ha hecho que nos concentremos más, que nos enfoquemos en el usuario y en las soluciones que podemos brindarles". Así presenta Matt Gromada la posición actual de PayPal, el pionero en pagos electrónicos y móviles. Es que si bien la tecnología para comprar cosas con el celular está presente hace ya varios años, fue recién hasta septiembre de este año, cuando Apple presentó su plataforma Pay, que usuarios, empresas de pagos y tecnológicas, tomaron conciencia de que la billetera digital ya es una realidad.

El mercado de los pagos virtuales a través del celular estaba fragmentado. Cada parte de la cadena de pagos (desde bancos hasta comerciantes) querían imponer su propio estándar. En este escenario, Apple vino a marcar la cancha y con la tracción que genera su marca, logró sumar a sus filas a grandes cadenas de retail, bancos, tarjetas de crédito y usuarios; algo que todavía nadie había conseguido.

Pero el desembarco de Apple no se hizo en tierra arrasada. Actualmente el mercado de pagos a través de celular cuenta ya con algunas plataformas bien instaladas y que están comenzando a cambiar la idea de lo que es una billetera digital y los hábitos de los usuarios. En este escenario, la pelea por los estándares pasa a un segundo plano y el principal desafío es brindar una plataforma versátil y flexible para adaptarse a las nuevas necesidades de los usuarios.

¿Qué es PayPal?

PayPal nació en 1998 como una plataforma para realizar pagos a través de Internet. En 2002 fue adquirida por eBay y automáticamente se convirtió en la primera opción de pago de uno de los mayores mercados en línea. Hoy tiene 143 millones de usuarios activos en todo el mundo y procesa uno de cada seis dólares gastados en la Red, alrededor de 216 mil millones de dólares en el último año.

A medida que el comercio en línea se fue poblando de nuevos competidores, PayPal comenzó a mutar. Pasó de ser una simple empresa tecnológica a una que ofrece soluciones financieras. "Nos paramos en una fina línea entre las empresas financieras y las tecnológicas" explica Gromada "En muchos términos somos una empresa tradicional: tenemos que proteger tu dinero, tenemos que darte acceso a él las 24 horas los siete días de la semana y tenemos que proteger tu cuenta de la misma forma que lo hacen los bancos. Pero en términos de crecimiento, somos una empresa de tecnología. Identificamos los problemas que los usuarios y los comerciantes tienen y les damos soluciones novedosas. Ningún banco tradicional hace eso por sus clientes."

Flexibilidad y nuevos consumos

Esta nueva estrategia se fue llevando a cabo con la adquisición de diferentes empresas especializadas, o el desarrollo de soluciones internas, en diferentes instancias del proceso de pagos digitales. Actualmente, PayPal provee servicios de procesamiento de pagos a empresas como Über o AirBnb, nuevas experiencias dentro de locales de retail, hasta plataformas para transferencia de micropagos entre usuarios, como Venmo, además de las propias soluciones que brinda su propia plataforma de pagos electrónicos.

"Nosotros vemos el sistema de pagos como un ecosistema y tratamos de ser parte de cada una de las partes de este ecosistema" explica Diego Szteinhendler, responsable de nuevas asociaciones y el desarrollo de negocios con entidades financieras, sobre su estrategia frente a la competencia. "Actualmente, hay diferentes empresas que tocan diferentes áreas de este ecosistema, pero seguimos siendo líderes en comercio electrónico y en pagos móviles, y estamos haciendo fuertes inversiones para mantener este liderazgo en cada una de esas diferentes áreas de la cadena de pagos".

Pero el principal desafío de PayPal no se encuentra en el comercio en la Web, sino en el retail, en el comercio tradicional. A pesar del auge de las ventas a través de Internet, el comercio a la calle sigue siendo uno de los principales motores de la economía y tras ese mercado es que van las empresas tecnológicas.

De la billetera al celular

Actualmente hay 1300 millones de tarjetas de crédito y débito activadas en todo el mundo, mientras que hay 5000 millones de celulares funcionando. El potencial de este mercado detrás de usar los teléfonos como medio de pago es más que atractivo.

En 2013, según la empresa de pagos móviles Omlis, se realizaron 245 millones de transacciones a través de este medio. A finales de este año, la consultora Gartner estima que las compras a través de teléfonos celulares moverán una suma cercana a los 507 mil millones de dólares; mientras que para el 2017, la consultora Juniper Research augura que la cifra alcanzará las 450 millones de operaciones en todo el mundo.

En la presentación de Apple Pay, Tim Cook explicaba, sin sarcasmo alguno, cómo esta nueva plataforma de pagos móviles venía a reemplazar la tediosa tarea de tener que sacar la billetera del bolsillo, elegir la tarjeta y realizar el pago. El principal desafío de convertir al celular en una billetera es lograr hacer desaparecer el proceso de pago. "Las experiencias en donde el pago se vuelva invisible son el futuro", explica Gromada.

Pero más allá del hecho puntual del pago, el objetivo es borrar la distancia entre la voluntad de algo y la posibilidad de tenerlo. ¿Y cómo se logra eso? Multiplicando las posibilidades de compra. Actualmente PayPal está trabajando con Hudson + Vestry para, por ejemplo, para comprar prendas de vestir que están en la vidriera, a través del celular, aún estando cerrado el local cerrado. También estuvieron en el desarrollo de una vidriera virtual que permitía a los transeúntes elegir las prendas exhibidas y enviárselas directamente a su casa, sin necesidad de entrar al comercio (o siquiera esperar a que este abra).

Pero no todos son sólo ensayos acotados. Actualmente, la aplicación móvil de PayPal permite hacer pedidos por anticipado, para llegar a por ejemplo una cafetería, y tener el pedido ya listo y pagado. También se puede pagar la cuenta de un restaurante directamente desde el celular o dividir la cuenta en el número de comensales, sin tener que andar intercambiando dinero.

Lo que viene

Las perspectivas para que finalmente despegue el mercado de los pagos móviles son más que favorables. Sólo en los Estados Unidos, se estima que los pagos móviles se duplicarán con respecto al 2013, donde movieron 37 mil millones de dólares. Por otro lado, en América Latina, se espera[pdf] que para el 2016 tenga una penetración de 22.3 millones de usuarios.

Las empresas tecnológicas ya dieron mostradas pruebas de que pueden revolucionar cualquier industria. Über lo hizo con los taxis, Netflix lo hizo con el cine y la TV, y Amazon con el retail. La llegada de Apple Pay, el lanzamiento de Snapcash, la incorporación del botón Buy en Twitter, la consolidación de Venmo, todos auguran que 2015 será el año en que finalmente el teléfono se convierta en una billetera digital. Lo que resta ver es quiénes lograrán imponerse.

En la Argentina, quienes están investigando los pagos móviles son MercadoLibre y Mango, entre otros.