Cuotas o descuento en efectivo: cómo conviene pagar y cuáles son las sorpresas que hay que evitar para no perder plata

Un interrogante común que invade a los argentinos al momento de pagar un producto es si resulta conveniente hacerlo en efectivo aprovechando los descuentos que algunos comercios pueden ofrecer, o si es mejor financiar los gastos con la tarjeta de crédito y esperar que la inflación licúe el valor del pago.

Los productos incluidos en el programa Ahora 12, que incluye financiación hasta en 30 cuotas con topes máximos de interés para determinados artículos como electrodomésticos, línea blanca y dispositivos electrónicos, ofrecen un interés muy por debajo de la evolución esperada de los precios. Pero la alternativa puede ser tentadora: hay comercios que proponen un descuento directo e inmediato sobre el precio exhibido si se cancela con billetes.

Según el Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) que lleva adelante el Banco Central (BCRA), la inflación esperada por el sector privado es del 54,8% para 2022. El interés máximo que pueden cobrar los bancos para el programa Ahora 12 para una compra en 12 cuotas es de 12,97%. Es decir, si se compra hoy algo que vale $1000, el monto total a pagar finalmente sería de $1130. Sería un ahorro si se le descuenta la inflación.

Sin embargo, en caso de productos que corren por fuera de los subsidios del Gobierno, la ecuación es más compleja. La modificación de las tasas de interés anunciada por el BCRA la semana pasada impactó en el interés que cobran los bancos por el atraso en los pagos. Las compras con tarjeta de crédito, que hasta la semana pasada podían implicar un 43% de interés anual si se abona solo el pago mínimo mes a mes, pasarán a cobrar 49%. En esos casos, un descuento en efectivo puede representar un ahorro mayor al del financiamiento. Las proyecciones, según el relevamiento del Banco Central, pronostican una inflación del 3,4% para diciembre (el número final se conocerá hoy por la tarde), por lo que un descuento en efectivo de 10% puede resultar beneficioso.

A modo de ejemplo, una notebook Lenovo AMD 3020 de 14 pulgadas se puede comprar al contado por $57.999. Si se elige pagar en seis cuotas sin interés, los pagos fijos de $9.666,5 serán menores en términos reales por el avance de la inflación, que según el pronóstico del REM sería de 4,5% mensual en promedio. Al llegar a la sexta cuota, el valor es equivalente a $7017,87 a precio de hoy.

En cambio, si se quiere abonar en 12 cuotas -fuera del programa que lleva el mismo número-, el monto total será de $82.560,87 con un interés total cercano al 43%. Cuando se actualice el valor del interés y entre en vigencia el 49%, el precio total será de $86.418,51 y cada cuota costará $7.201,54. Suponiendo que la inflación de 2022 sea 54,8%, el valor de la última cuota a pagar sería de $3.255 al precio de hoy.

Si la casa de electrodomésticos ofrece un descuento del 10% por pagar con billetes, el precio de la notebook bajaría a $52.199. El consumidor, ante ese escenario, debe decidir si tomar el descuento en efectivo o pagar en cuotas que mes a mes van perdiendo valor. Es el caso más sencillo: frente a las cuotas con interés, habitualmente conviene pagar en efectivo.

Para resolver esta disyuntiva, Ariel Díaz, de 24 años, creó en 2020 la app Infleta, que calcula si conviene el pago en efectivo o el financiamiento en cuotas en cada caso particular. Volcando los valores a pagar, la app hace las cuentas y resuelve cómo conviene abonar, y hasta lo compara con dos tasas de referencia: el rendimiento de un plazo fijo a 30 días (39% anual tras el aumento del BCRA) y el de un fondo común de inversión (FCI) de MercadoPago, en torno al 30%. La comparación termina mostrando si conviene pagar de contado o si es mejor hacerlo en cuotas poniendo ese dinero en otro activo que permita obtener una ganancia.

Para el analista económico Damián Di Pace, la conveniencia de pagar en efectivo o financiar con la tarjeta depende de cada caso y de la circunstancia del consumidor. “Si un comerciante me ofrece un 10 o 20% de descuento, está claro que conviene si la otra opción es financiar ese gasto con mi tarjeta de crédito por fuera del plan Ahora 12. Si, en cambio, lo puedo financiar con el programa oficial, parecería ser conveniente optar por las 12 cuotas, porque en definitiva el dinero que no estás poniendo en el pago en efectivo lo podrías llegar a invertir en algún activo financiero o colocación que te rinda hasta un 50% interanual, mayor que el que te da el pago en efectivo”, explicó.

Por su parte, Iván Vizental, director general de InvestBA, la agencia de inversiones y comercio exterior de la ciudad de Buenos Aires, sostuvo que la ecuación está bastante empatada. “La tasa de interés mensual de una tarjeta de crédito hoy está en torno al 3,5%, y proyectando una inflación anual de alrededor de 50% daría una tasa mensual de 3,4%, prácticamente igual”, señaló.

Vizental aseguró que la elección del método de pago depende de las expectativas individuales. “Si el consumidor piensa que la inflación del 50% anual es un piso para este año, le convendría consumir con la tarjeta en 12 cuotas con interés”, sugirió.

Por otro lado, Di Pace advirtió que si un individuo tiene muchos consumos en su tarjeta y no podrá abonar la cuota completa mes a mes, lo que le llevaría a pagar el mínimo con una tasa del 49% anual, conviene tomar el descuento en efectivo. “En definitiva, depende de la situación del caso considerando el crisol de herramientas disponibles para obtener algún descuento en tu compra”, concluyó.