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Estar bancarizado tiene múltiples costos silenciosos
Más allá del gasto por mantenimiento de las cuentas, hay varios cargos cuya cuantía es dispersa según la entidad
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LA NACIONSilvia Stang
La bancarización tiene sus precios, a los que –como a toda cuestión que afecta cotidiana y a veces silenciosamente al bolsillo– conviene estar atentos. Hacer operaciones desde una caja de ahorro o una cuenta corriente implica una diversidad de cargos, que van más allá del costo de mantenimiento propiamente dicho.
Si se busca elegir una entidad bancaria en función de los costos que tendrán las operaciones que se prevé que serán más frecuentes, existe un servicio en el Portal del Cliente Bancario, al que se accede desde la página web del Banco Central. Eso permite una primera orientación.
Hay variaciones, sin embargo, según las políticas comerciales de cada banco, que ofrecen paquetes de productos asociados, o que asignan "categorías" a sus clientes según lo que contraten (en las más elevadas suele haber mayores costos de mantenimiento, pero luego hay varios servicios bonificados).
Además, muchos clientes bancarios lo son a través de cuentas sueldo, que tienen varias características ya definidas por las normas y en las que se agregan beneficios según el acuerdo negociado entre el banco y la empresa empleadora. En estos casos, por ejemplo, no hay límites para hacer extracciones de dinero sin costo alguno, siempre hasta el monto que corresponda a las remuneraciones y asignaciones famililares percibidas.
En las entidades más importantes del mercado, el costo básico para ser cliente de un banco va de $ 30 a $ 60 mensuales que cuesta aproximadamente el mantenimiento de una caja de ahorros; en tanto que el de una cuenta corriente puede variar entre $ 50 y $ 140. Una cuenta básica, en tanto, puede costar por mes de $ 15 a $ 33 (tiene algunos beneficios menos que la caja de ahorro; por ejemplo, los bancos no están obligados a emitir resúmenes).
Al tener una caja de ahorro se pagan cargos por extraer dinero por ventanilla en lugar de hacerlo por el cajero automático. Algunas entidades fijan un número de operaciones que, bajo esa modalidad de atención personalizada, pueden realizarse sin costo, pero la mayoría no, y cobran un monto que varía entre $ 6 y $ 12 por cada operatoria.
Hay bancos –son minoría– que limitan la cantidad de extracciones que pueden hacerse sin cargo en los cajeros propios. Algo que sí supone por lo general un costo adicional es el uso de cajeros que pertenecen a otros bancos. Todo depende, una vez más, de la entidad, pero por cada operación se descontará del saldo de la cuenta entre $ 6 y $ 10. Hay que tener en cuenta que suele ser más caro usar un dispositivo de una red diferente a la que integra el banco del que se es cliente. Si la tarjeta es de Banelco y se recurre a un cajero de Link, utilizarlo será más caro.
Movimiento de cheques
En las cuentas corrientes se suman los gastos atados al movimiento de los cheques (dicho sea de paso, un talonario de 25 unidades cuesta entre $ 15 y $ 40). Por ejemplo, hay un cargo al rechazo por falta de fondos, que consiste en una cantidad fija de pesos más un porcentaje del monto de la fallida operación. Por lo general, en estas cuentas –que comparten algunos cargos con las cajas de ahorro– hay costos por emisión del resumen.
Cada entrada o salida de dinero en las cuentas bancarias sufre, por otra parte, un descuento por el llamado impuesto a créditos y débitos bancarios, que es de 0,6% del monto operado. En caso de depositar un cheque, el descuento para el fisco será de 1,2 por ciento.
Por las transferencias bancarias –una práctica cada vez más frecuente para saldar diversos pagos– no hay costos si la operación se hace por Internet o por cajero automático y no supera los $ 10.000. Por arriba de esa cifra y hasta $ 60.000 la comisión máxima es de $ 2,50; hasta $ 110.000, de $ 5 y por una operación de más de esa cantidad de dinero, la comisión máxima es de $ 150. Si se acude a la ventanilla, hay un costo máximo de $ 5 por hasta $ 50.000 transferidos; de $ 10 si la operación es de entre ese monto y $ 100.000, y de hasta $ 300 cuando se transfiere más de este último monto.
Impuestos y cuenta gratuita
- Más IVA
Al consultar el precio de los servicios en el banco, debe saberse si el valor incluye o no la carga fiscal del IVA. En los resúmenes emitidos por los bancos aparece desagregado cuánto corresponde al impuesto. - Sin costo
Para ampliar el nivel de bancarización se creó la Cuenta Gratuita Universal, que pueden abrir quienes no tengan otros productos financieros. Permite acreditaciones de dinero por un monto que no puede superar los $ 10.000 por mes.
