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8 tips de finanzas para monotributistas “en sus 30”
Si bien es verdad que dentro del universo de monotributistas existen personas que trabajan para una empresa fija y facturan bajo esa modalidad, estos tips están pensados para aquellos trabajadores independientes o freelancers, desde un abogado hasta un peluquero, que por motu propio o necesidad deciden encarar su vida laboral fuera del ámbito del trabajo en relación de dependencia.
Según datos del Gobierno de la Ciudad en el año 2006, el 23,6% de los trabajadores del sector privado eran autónomos, de los cuales su mayoría (44%) se encuentran en una franja de edad que va desde los 26 hasta los 35 años.
Dado que muchos de los comportamientos financieros de los trabajadores independientes difieren enormemente de aquellos trabajadores en relación de dependencia, presentamos a continuación 8 tips de finanzas para aquellos monotributistas que se encuentran promediando sus 30 años, con el objetivo de ayudarlos en esta cruzada de hacer valer su trabajo frente al monstruo de dos cabezas (ajuste e inflación) que amenaza su patrimonio.
Tip 1: Registrar financieramente "todo lo que se mueve".
Cuando trabajamos en relación de dependencia, desde el departamento de recursos humanos nos entregaran un recibo de sueldo donde está discriminado lo que corresponde a sueldo neto, aportes, jubilación etc.
Por otro lado, la misma empresa seguramente cuenta con departamentos contables encargados de asentar los ingresos, egresos, márgenes de ganancias y demás.
El trabajador independiente no cuenta con ninguna de estas ventajas y muchas veces tiende a desorganizarse fácilmente en cuanto al registro del dinero que entra y sale de su órbita referente a su trabajo, lo cuál puede llevarlo luego a tomar decisiones equivocadas al no contar con cifras fidedignas.
La recomendación aquí pasa por anotar "todo lo que se mueve" en términos financieros, esto es, cada peso que entra o sale producto de la ocupación que se lleva a cabo como primer paso.
La clasificación de lo registrado es motivo del próximo tip.
Tip 2: Separar entre las finanzas personales y las finanzas del negocio
A los trabajadores independientes suele costarle mucho separar los gastos que tienen que ver con la naturaleza del negocio y los personales, y esa mezcla hace que no puedan conocer con exactitud los márgenes de ganancia de la ocupación.
Existen ejemplos claros que tienen que ser cuantificados como gastos del negocio independiente, como ser costo del monotributo, insumos, materiales, traslados.
Pero también hay otros que deben ser analizados con mayor detenimiento, sobre todo en aquellas personas que trabajan bajo la modalidad de teletrabajo (desde sus casas), como ser: costo de Internet, luz, alquiler de la vivienda (en caso de que no sea propietario), por nombrar algunos.
En esos casos, se puede dividir el gasto en función del uso mayoritario que se le da. Por ejemplo, si se trabaja por Internet desde la vivienda, se podría determinar que el 50% del costo del servicio corresponde al negocio y el otro 50% a uso personal, y así sucesivamente con los otros gastos en cuestión.
Resumiendo: se trata de crear una chinese wall entre los gastos propios y los del negocio para no correr el riesgo de sostener un trabajo con altos costos involucrados que se "comen" las ganancias reales.
Tip 3: No ponderar ingresos mensuales y nominales sino anuales y porcentuales
Es una característica muy común para un freelancer el contar con ingresos de fondos irregulares y generalmente estacionales.
Por ello, uno de los grandes errores que suelen cometerse desde el punto de vista de las finanzas personales es el de sacar conclusiones sobre si el negocio va bien o mal tomando los ingresos de dos o tres meses, cometiendo lo que en estadística se conoce como un "error de muestro".
Para poder calcular con mayor grado de veracidad la rentabilidad del negocio es conveniente tomar un promedio de ingresos mensuales con base anual, sumando 12 meses de ingresos consecutivos y luego dividiéndolo por 12.
Adquirir el hábito de hacer esto año tras año nos permitirá también sacar conclusiones "intra-anuales", esto es, comparar mismos meses de años diferentes para obtener la variación porcentual producida de un período a otro con mayor exactitud. Dividendo por ejemplo los ingresos del mes de abril de 2016 por los del mes de abril de 2015 y restándole el número 1 al resultado llegaremos a la variación porcentual intra-anual que nos permitirá deducir como variaron los ingresos tomando como unidad de medida meses similares.
Tip 4: Hacer valer su hora laboral
-"¿Me vas a cobrar 500 pesos por contestarme algo que te lleva 5 minutos?.
-No, te voy a cobrar 500 pesos por los años de preparación y conocimiento que me llevó adquirir la habilidades necesarias para contestarte en 5 minutos aquello que necesitás saber".
Este diálogo es un ejemplo de la importancia que tiene el hacer respetar el valor de nuestro tiempo laboral.
Los trabajadores en relación de dependencia suelen cobrar en su mayoría en función de un convenio laboral que explícita el valor de la hora trabajada, mientras que los trabajadores independientes deben poner ellos mismos ese valor en función muchas veces de lo que se esté cobrando en el mercado.
Si ponemos un valor bajo, es probable que tengamos más trabajo, pero las desventajas pasarán por la cantidad de tiempo que deberemos emplear y la caída de los márgenes de ganancia en función de los costos calculados según los tips anteriores.
Un trabajador freelancer no puede tener puritos al hablar de temas de dinero con sus potenciales clientes, capacitándose en el arte de la negociación y sin tomarse cada charla de este tipo como algo "personal" sino como una contingencia normal de su profesión.
El hacer valer la hora laboral es una de las claves más importantes para el éxito de este tipo de modalidad de trabajo independiente.
Tip 5: Dividir la jornada laboral en bloques de 2 horas
La relación del tiempo y el éxito financiero es algo poco explorado pero sobre lo cual vale la pena profundizar.
Hacer valer la hora de trabajo como vimos en el tip anterior es importante pero no sirve de nada si nos dejamos tentar por las distracciones o por aquellos "consumidores de nuestro tiempo", que nos alejen de la concentración y disciplina que hay que tener para trabajar de manera independiente.
Por ello, una buena estrategia pasa por dividir la jornada laboral en bloques de 2 horas en donde se trabaje sin interrupciones externas (llamados, whatsapp, etc…) ni internas (navegación en redes sociales, televisión, etc…).
Cronometrar y cumplir esos bloques de 2 horas con descansos de 15 minutos aumentará notablemente la productividad del tiempo trabajado, lo cuál sumado ahora sí a la valorización de la hora laboral nos dejará mucho más cerca de la meta en términos de ingresos y tiempo empleado.
Tip 6: Construir "apaga-incendios": seguro de emergencia económico y retiro
Los trabajadores en relación de dependencia gozan de vacaciones, licencia por enfermedad y aportes jubilatorios.
Los freelancer, en cambio, deben autogestionar este tipo de "paraguas" ante eventualidades, dado que al cobrar por hora trabajada en caso de, por ejemplo, enfermarse, sus ingresos pueden verse seriamente perjudicados.
Los "apaga-incendios" que un trabajador independiente tiene que tener en cuenta pasan por un fondo de emergencia de 6 meses para hacer frente ante potenciales contingencias de corto plazo y un ahorro para el retiro como planificación de largo plazo.
La estrategia para lograr esto es ahorrar un 20% de los ingresos mediante la regla 50/30/20 y destinar dinero primero al fondo de emergencia (equivalente a 6 meses de ingresos calculados en función del tip 3) y luego a un seguro de retiro o ahorro que brinde cierta tranquilidad para el momento de la jubilación y se sume al monto a percibir por los aportes hechos a través del pago de las cargas sociales del monotributo.
Tip 7: No quedarse únicamente con el ingreso ordinario
Trabajar sin distracciones y hacer valer cada hora trabajada según lo visto anteriormente son pasos indispensables para poder llevar adelante la actividad independiente, pero también existe un paso superador que tiene que ver con la creación de Vehículos Automatizados de Ingresos que nutran los ingresos totales vía ingresos pasivos provenientes de distintas fuentes.
El aprovechamiento de las altas tasas de interés en pesos que brinda el contexto financiero actual para inversiones que no requieren demasiado análisis como el plazo fijo bancario o las Lebacs puede ser el punto de partida para comenzar a generar ingresos pasivos o residuales que se sumen a los ingresos ordinarios o unidireccionales provenientes de nuestra ocupación.
Luego, con el paso del tiempo el norte tiene que ser el aumento de ponderación de los ingresos pasivos en los ingresos totales de manera gradual y paulatina, con el fin de ir liberando horas de trabajo para destinarlas a fines recreativos.
Tip 8: Ganá clientes publicitando tus servicios en Internet
Muchas veces el principal problema de los trabajadores independientes pasa por encontrar la demanda para su producto o servicio, obstáculo que puede ser superado gracias a sites que ofrecen el servicio de "unir las puntas" entre los oferentes y los potenciales clientes que pudiesen llegar a existir.
Es así que páginas web como Freelancer o Workana pueden constituirse en un excelente canal laboral mediante el cuál poder encontrar otros particulares o empresas interesados en los servicios ofrecidos de manera rápida y dirigida.
