Finanzas embebidas, lo que tenés que saber sobre lo más nuevo en economía móvil

Hoy es posible ingresar a una aplicación móvil y hacer una compra online en el momento, sin necesidad de ir al home banking ni cargar una y otra vez los datos de la tarjeta o débito. Poco a poco, esta práctica se hace habitual para los consumidores que, incluso, pueden contratar al instante un crédito para financiar su compra. Este fenómeno, conocido como finanzas integradas o embebidas, está modificando la forma en que las empresas y los consumidores interactúan con los servicios financieros.

Un ejemplo claro es la evolución del clásico sistema de fidelización de YPF, llamado ServiClub, que desde hace unos años está disponible en formato de app móvil. En abril de 2022, este producto digital sumó la función Dinero en Cuenta, de forma tal que los usuarios pueden crear una CVU (Clave Virtual Uniforme) e ingresar dinero a la cuenta personal mediante transferencias desde otras CVU o CBU y, al momento del pago, pueden seleccionar esta función para abonar todos sus consumos en la estación de servicio. “Además de acelerar el proceso de pago, el usuario suma automáticamente sus puntos ServiClub por la compra realizada sin la necesidad de hacer otro trámite adicional, y eventualmente accede a los descuentos que lanza la empresa para incentivar el pago digital, desalentando el uso de efectivo”, explica Damián Luzzi, (Chief Commercial Officer de Flexibility, proveedor tecnológico de YPF).

El ejecutivo agrega que, con esta función, la marca de combustibles amplía su ecosistema de beneficios, aumenta la fidelización de sus clientes y agiliza el tiempo de permanencia de la persona en la estación de servicio, porque el pago es más rápido, tanto para la carga de combustible como para comprar productos en las tiendas.

Las finanzas embebidas alimentan la construcción de ecosistemas financieros, que tienden a facilitar la vida de las personas a través de la integración de diversos servicios en una misma plataforma. “Las empresas de tecnología financiera que han surgido últimamente se fundan ya sobre esta base y con la idea de integración, algo que a la banca tradicional quizás le llevó más tiempo de adaptación”, explica LA NACION Daniel Aguilar Arias, VP de Desarrollo de Negocios Latam de Veritran, una compañía global de tecnología que desarrolla soluciones digitales para la industria financiera. En la Argentina, la empresa informa que mantiene algunos proyectos en etapa de gestación, pero en Chile, por ejemplo, desarrollaron una aplicación para una cadena minorista con el objetivo de que sus usuarios puedan acceder a servicios y beneficios financieros, así como también revisar estados de cuentas, acceder a ofertas, recargar planes de telefonía móvil y pagos de servicios de streaming y transporte, entre otros, de manera más expeditiva y sin necesidad de recurrir a una sucursal.

“Al usar un sitio web o app con finanzas embebidas, el cliente puede realizar pagos, compras financiadas, solicitar créditos o tomar seguros. De esta manera, surge un escenario que invita a marcas y empresas financieras a co crear servicios y productos atractivos para sus usuarios”, comenta Mariano Pontneau, CEO de la plataforma financiera Superdigital.

La ventaja más relevante es, según los entrevistados, que las finanzas integradas brindan a los consumidores la eliminación de muchos puntos débiles y pasos innecesarios en el proceso de compra, lo que resulta en una mayor comodidad para los consumidores.

¿Pero qué sucede si a un usuario le roban su dispositivo o lo pierde? “Las finanzas embebidas son tecnologías que crean una conexión de un software a otro de forma segura, sin exponer la seguridad de los usuarios”, aclara el ejecutivo de Veritran, y agrega: “En cuanto al usuario, brindan experiencias financieras más simples, integrales y directas. Un ecosistema financiero integrado busca dar respuesta a esta necesidad que tienen las personas de encontrar los productos financieros en el momento exacto en que los necesitan. Nadie quiere comprar un auto y salir del concesionario al banco a buscar un préstamo, en este sentido esta tecnología posibilita la comunicación e integración entre el canal digital de quien provee el producto al cliente y la plataforma financiera que procesa cobros, pagos y otras acciones.” Respecto de la seguridad, cada operación requiere el uso de una contraseña, del mismo modo que en una app de banca móvil, que a su vez opera como token.

Los entrevistados sostienen que en el país hay empresas de muchos sectores interesadas en incorporar las finanzas embebidas. De todos modos el desarrollo aún es temprano. Además de los beneficios mencionados, está el hecho de que si hasta el momento era imposible relacionar la información de los gastos en efectivo con tarjeta de cada uno de los usuarios, ahora esto es posible. Así, las marcas pueden cruzar los datos de fidelización de los usuarios con sus pagos, y aprender más sobre sus preferencias y comportamiento como consumidores.

Así las cosas, todo indica que será cada vez más frecuente utilizar apps con finanzas embebidas. De hecho, un estudio reciente realizado de la Cámara Fintech concluye que 8 de cada 10 empresas del sector reconocieron que ya están trabajando en esta área.

Por Débora Slotnisky

• Finanzas personales
• Tecnología

---

Conforme a