Daniel Llambias: "Se pelean las comisiones por las malas ventas y las tasas altas"

Puestos en la picota por la acusación que lanzó contra el sector la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC), por las tarjetas, y tras haberse mantenido semanas en silencio, los bancos se lanzaron ayer a sentar postura al respecto. La voz cantante la asumió Daniel Llambias, flamante titular de la Asociación de Bancos Argentinos (Adeba), la cámara que agrupa a los de capital nacional y representa además a 7 de los acusados de "posible cartelización".

-El comercio sostiene que el sistema es caro. ¿Ustedes que dicen?

-Que para algunos es caro y para otros barato por el criterio que podría denominarse de "subsidios cruzados" que lo rige. Lo que es falso es que seamos caros en la comparación regional [muestra un cuadro de comisiones de otros países].

-¿Porqué subsidios cruzados?

-Las comisiones por operaciones con tarjetas en la Argentina están fijadas por ley. Y esa ley no sólo dice que no se puede cobrar más de 3 o 1,5%, sino que estipula que no puede haber aranceles diferenciados para comercios de un mismo rubro, algo que no ocurre en otros mercados. Eso obliga a cobrarle a Carrefour o al almacén de la esquina un mismo precio porque lo que buscaron generar los legisladores fue un sistema que no fuera "inequitativo".

-Y lo lograron..

-Creo que sí. El arancel promedio acá es de 2,75% con crédito y 1,35% con débito. En Brasil es del 2,75% y 1,51%, respectivamente y, en Colombia, de 2,31 y 2% para cada caso. ¡Pero ojo! Acá nadie puede salirse de los topes (3 y 1,5%) pero en los países que mencioné al comercio chico le cobran hasta 6,80% por operar con crédito.

-La CNDC cree que todo puede derivar del abuso de posición dominante del principal operador o la cartelización de los bancos.

-Y está bien que investigue si lo cree. Pero van a encontrar que muchas de las imputaciones que realizan surgen del propio marco legal o de rigideces del mercado que hacen a la coyuntura. Es cierto que Visa aquí es más grande que en otros mercados pero, en parte, sucedió porque Mastercard se diluyó en los 90 cuando estuvo mal manejada por el Exxel Group. Y los bancos compiten por los tenedores de tarjetas: de hecho, Visa es controlada por 14 bancos pero su plástico lo emiten en el país más de 60 y en iguales condiciones. Y si bien hay sólo dos redes de post, cualquiera de las 150 tarjetas que existen en el país pueden ser manejadas por un comercio teniendo un unido aparato, más allá de la marca a la que pertenezca, por los acuerdo de pago y clearing del sistema.

-¿Entonces no hay nada que cambiar?

- No dije eso. Por ejemplo, creemos que hay que ir hacia un sistema de múltiple adquirencia. Aquí Mastercard ya lo hizo al quitarle a First Data la exclusividad. Pero la decisión en caso de Visa es de Visa Internacional, no de la licencia local en poder de los bancos. Y es cierto que deberían surgir más procesadores pero mucho de nuestros vicios dependen de las condiciones de mercado y de la inexistencia de un verdadero mercado de capitales.

-¿Por qué cree que surge esta discusión en este momento?

-Se pelean las comisiones por las malas ventas y las tasas altas. Un empresario me dijo el otro día que si la tasa estuviera en el 10% no estaríamos discutiendo y coincido. Cuando todo se achica se ve por dónde ahorrar. Pero ya están surgiendo cambios que van a dejar esta discusión en el olvido.

-¿A qué se refiere?

-A nuevos instrumentos para pagos electrónicos y con costo 0 como la transferencia automática. Un comerciante con sólo agregar un dispositivo gratis a su celular le va a poder ofrecer al cliente que paga con tarjeta que lo haga por transferencia para ahorrarse la comisión y no afrontar ninguna retención de AFIP o los fiscos provinciales y recibir la acreditación al instante. Es un sistema diseñado para comercios chicos que podrán recibir pagos así por hasta $ 200.000 al mes y tendrá rápida aceptación porque hoy de cada$ 100 que vende el comercio es cierto que $ 3 les paga a los bancos, pero también que $ 7 los pierde en retenciones o impuestos.

-¿Que va a pasar con los planes de pago en cuotas sin interés?

-Ese esquema surgió en 2013 cuando se buscó que cualquiera que recibiera tarjetas pudiera ofrecer condiciones de financiación y porque había muchas quejas sobre los acuerdos de los grandes bancos con grandes cadenas. Pueden seguir pero son engañosos y lo mejor es que los consumidores tengan otras opciones de pago o aprendan a financiarse con su propio banco.

Por Javier Blanco

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