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Promedia el 40% anual el costo de un crédito personal
Es la tasa promedio efectiva final que pagan los clientes, según un informe del BCRA
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LA NACIONJavier Blanco
Tomar un préstamo personal, el tipo de financiación más ofrecido por los bancos por estos días, implica estar dispuesto a aceptar una tasa de interés efectiva anual promedio del 40%, según publicó ayer el Banco Central (BCRA) sobre la base de los datos del mercado a febrero último.
Es una tasa que cuadruplica el aumento del índice de precios al consumidor que reconoce el Instituto Nacional de Estadística y Censos (Indec) -que en muchos casos no releva los precios vigentes al público sino que considera los pactados entre el Gobierno y las empresas-, duplica el nivel de inflación real que calculan distintos estudios privados y es cuatro veces superior a la tasa que pagan los bancos a los ahorristas por depósitos a plazo fijo.
Sin embargo, la tasa de los créditos personales es hasta tres veces menor que la tasa de interés efectiva promedio con que las cadenas y comercios minoristas financian sus ventas en cuotas, y dos veces menor que la que aplican las financieras que escapan de las regulaciones del BCRA.
Los números surgen de un informe específico sobre la oferta de préstamos personales realizado por el organismo rector del sistema financiero argentino, que toma como parámetro un crédito por $ 5000 concedido a dos años de plazo, a tasa fija o variable y cuya amortización se realiza por el denominado sistema francés, por el que el tomador devuelve en las primeras cuotas más interés que capital.
La entidad reinicia así una serie de estudios que se basan en los precios que los propios bancos informan desde hace casi tres años al denominado Régimen de Transparencia (información que había discontinuado desde hace un año). Se trata de una base de datos que los interesados en comparar precios y condiciones de los distintos productos financieros pueden encontrar en el Portal del Cliente Bancario ( www.clientebancario.bcra.gov.ar ), dirigiéndose a la sección "Compare y decida".
La radiografía del mercado que permite realizar el informe muestra que en el último año disminuyó la cantidad de entidades que ofrecen financiación a tasa variable, en lo que, según los analistas, es una simple adaptación de la oferta a las características de la demanda.
"Por la fuerte competencia que tienen con las cadenas comerciales minoristas, los bancos aprendieron que lo que mira el tomador del crédito es el monto de la cuota que tiene por devolver y le interesa no tener sorpresas con eso. Por eso es natural que la mayor competencia en préstamos personales se registre en productos a tasa fija", explica el economista Fausto Spotorno, del estudio Orlando Ferreres y Asociados.
El que más creció
Otro motivo que llevó a los bancos a volcarse a la tasa fija es el menor costo que enfrentan por administrar este producto. "No tienen que recalcular la tasa, como en teoría tendrían que hacerlo con la variable, lo que lo hace un producto más estándar y amigable", arriesga.
Pese a su costo final, el personal es el tipo de financiamiento bancario que más creció en los últimos años, al punto que el stock de dinero que los bancos colocaron en el mercado por esta vía ($ 23.600 millones, según los últimos datos oficiales) muestra un crecimiento del 61% anual.
Para muchos economistas, detrás de este fenómeno está la decisión de muchas personas de "adelantar consumos" para asegurar su poder adquisitivo, en la convicción de que la persistente y elevada presión inflacionaria que sufre la Argentina lo terminará erosionando.
"Frente a una inflación real del 20% anual, muchos particulares no dudan en adelantar consumo para ganarle a un mercado donde comprar hoy puede traer más beneficios que hacerlo dentro de un tiempo, cuando los precios se disparen", coincidió el gerente comercial de un banco privado extranjero, muy activo en este negocio.
El rango de tasas nominales promedio vigentes en el mercado va del 23,4 al 34,7% anual, para el financiamiento a tasa fija, que se transforma en un costo total promedio del 39,3 al 55,1%, aunque llega a superar tasas del 100% en tres casos (tarjeta Diners, Banco Columbia y financiera Credilogros).
A su vez, en el caso de las variables, la tasa nominal promedio ofrecida va del 19,2 al 24,1% anual, pero su costo total va del 31,7 al 39,6%, aunque supera el 51% en el caso del Banco de Santa Cruz.
Así, para el "préstamo tipo" de $ 5000 a 24 meses y tasa fija, la primera cuota se ubica entre 266 y 302 pesos, mientras que en el caso de los concedidos a tasa variable la cuota inicial promedio va de 230 a 243 pesos.
Del relevamiento surgió además que el máximo monto financiado promedió los $ 35.552 y que las condiciones para acceder, para los clientes que acrediten haberes en la entidad, suponen mostrar un ingreso de $ 551, que se eleva hasta $ 730 en el caso de los que no perciben sueldos mediante el banco a través del cual intentan financiarse.
La tasa a veces engaña
"Al elegir la entidad en la cual se desea solicitar un préstamo resulta conveniente tener en cuenta la tasa de interés nominal anual (TNA), como los gastos adicionales que también forman parte del costo total del mismo, entre los que se encuentran el seguro de vida, los gastos administrativos y de otorgamiento y los impuestos (IVA)", recomendó ayer el BCRA. La entidad recordó que la suma de esos gastos está incluida en el costo financiero total (CFT), un valor que están obligados a detallar todos los que ofrecen financiación en pizarras o publicidades. También recomienda prestar atención a si es posible la cancelación total o parcial anticipada del crédito, dado que esto puede implicar un cargo adicional.
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