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El peligro de los autos sin seguro
Más de 2,4 millones de vehículos que circulan diariamente en la Argentina por no tienen ni siquiera la cobertura mínima
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A la desventura de sufrir un choque puede sumarse una desgracia mayor: que el vehículo contra el que impactó no esté asegurado. No sería un caso extraño, ya que 3 de cada 10 rodados no poseen póliza alguna, según estadísticas de la Asociación de Compañías de Seguros y la Superintendencia de Seguros de la Nación.
Esto implica que en todo el país casi 2,4 millones de vehículos (1,2 millón de uso particular) no tienen ni siquiera la cobertura mínima, es decir, el seguro de responsabilidad civil hacia terceros, que cubre los daños ocasionados por el conductor a personas (transportadas o no) o a sus bienes, incluyendo impactos en el automotor que fue embestido.
Según datos oficiales, aproximadamente 2 de cada 10 rodados asegurados (totalizaron 4.135.161 unidades a diciembre último) protagonizaron algún siniestro, por lo que el dato termina siendo preocupante.
El seguro básico es obligatorio para todo tipo de automotor, incluidas las motocicletas, según lo establecido por el artículo 68 de la ley nacional de tránsito. Pero como sólo cubre hasta 30.000 pesos por lesiones o muerte, con un límite de 60.000 pesos por acontecimiento (esto es, por accidente), las casi 100 compañías de seguro que operan en el ramo automotor ofrecen una cobertura ampliada, que responde hasta 3.000.000 de pesos por acontecimiento y daños a cosas de terceros para automotores particulares, y hasta 10.000.000 de pesos para unidades comerciales (taxis, remises, tractores, colectivos, camiones y acoplados).
Pero como la ley de seguros dispone que esta protección no rige para parientes directos o personas laboralmente afines, conviene prestar mucha atención a la letra chica de la póliza para no recibir una sorpresa desagradable a la hora de hacer efectiva la cobertura.
Tipos de cobertura
Además, existe otro tipo de protecciones, totales o parciales, contra hurto (provocado por negligencia personal), robo (cuando la sustracción se hace con violencia), daño total (los restos del rodado no superan el 20% del valor de venta de la unidad al momento del siniestro), incendio, granizo y todo riesgo -abarca robo, hurto, incendio y daños por roces, choques, vuelcos, huelgas, lock-out , o tumulto popular (siempre que el conductor no sea partícipe de esos eventos)-.
Este último tiene dos categorías: con o sin franquicia. En el primer caso, todos los daños por un monto determinado quedan bajo la responsabilidad del asegurado. En el segundo, la compañía cubre los deterioros ocasionados por cualquier causa, incluidos los rayones.
Según informaron a La Nación en el departamento de Estadística de la Superintendencia de Seguros de la Nación, la cobertura más contratada es la C, que es la póliza que comprende responsabilidad civil, robo total y parcial, incendio total y parcial y daño total. Por ella opta un 55 por ciento de los autos particulares y un 70 por ciento de los taxis.
Pero según fuentes del sector, el seguro más comercializado es el de terceros completo o ampliado (43 por ciento). Le siguen el de responsabilidad civil obligatorio (18 por ciento), todo riesgo (7 por ciento), robo e incendio total (5 por ciento) y robo e incendio total y parcial (2 por ciento). El resto se reparte entre diferentes combinaciones de las coberturas básicas.
En líneas generales, ninguna compañía responde por la sustracción de tazas de las ruedas, tapas de radiadores y del tanque de combustible, escobillas y limpiaparabrisas, espejos e insignias exteriores, herramientas y estéreo.
Por otra parte, aunque de forma incipiente varias aseguradoras comenzaron a brindar en el país el sistema de scoring .
Esta modalidad tiene en cuenta las características del conductor (edad, profesión, distancia recorrida en promedio por mes), su vehículo (antigüedad, elementos de seguridad pasiva y activa) y el medio por el que circula (ciudad, ruta) para fijar la prima (cuota).
Asimismo, otras compañías ofrecen descuentos a los clientes que no hayan participado de siniestros, lo que les permite a los conductores cuidadosos pagar menos por igual cobertura.
Antes de contratar una póliza, es conveniente averiguar el estado patrimonial de la compañía.Eso puede hacerse en la Superintendencia de Seguros de la Nación, ya sea personalmente o en su página Web ( http://www.ssn.gov.ar ).
Fuentes consultadas: Superintendencia de Seguros de la Nación, Av. Julio A. Roca 721, 4343-9090, http://www.ssn.gov.ar ; Asociación de Compañías de Seguro, 25 de Mayo 565, 2º, 4312-7790; CírculoAsegurador.com ; TuCarro.com; Mapfre Aconcagua, http://www.mapfre.com.ar ; SanCor Seguros, http://www.sancorseg.com.ar ; La Caja de Ahorro y Seguro , http://www.lacaja.com.ar .
Las motos, sin protección
El seguro también es obligatorio para las motocicletas; sin embargo, sólo un puñado de las 100 compañías que ofrecen sus servicios en el ramo automotor brinda cobertura para las dos ruedas, con la excusa de que se las considera un vehículo muy riesgoso y con alta siniestralidad.
Incluso, en las aseguradoras que dan cobertura se aseguró que "las franquicias para motos son casi antieconómicas".
Como no existe legislación que obligue a estas empresas a brindar sus servicios, en el supuesto caso en que ninguna lo hiciera nada podría hacer el propietario de una moto para cumplir con la ley. No sólo estaría cometiendo una infracción: lo que es peor, quedaría absolutamente desamparado. Lo mismo les ocurre a los dueños de autos muy antiguos, que se encuentran con que las aseguradoras sólo les ofrecen la cobertura mínima.
Por otra parte, las primas suelen ser muy altas, y no protegen a las personas transportadas "porque siempre están corriendo muchos riesgos", afirmaron las fuentes consultadas.
Respuestas a las preguntas mas frecuentes
-¿Cómo se fija la prima?
-Se utiliza un sistema estadístico: se determina cuántas veces por año ocurren los siniestros y, en función de la cantidad de asegurados, se prorratean los costos. Otros datos que se tienen en cuenta son la marca, el modelo y la antigüedad del vehículo, la zona geográfica donde circula y los datos personales del asegurado(los hombres casados, y en especial los jóvenes, son más propensos a sufrir accidentes).
-¿Cuál es la vigencia del seguro?
-Es mensual, y se renueva automáticamente mediante el pago de la cuota. En la mayoría de los casos, se contrata un seguro cuatrimestral.
-Si no pagué la cuota, ¿estoy cubierto?
-No. La cobertura se activa sólo si se paga la prima.
-¿Qué ocurre si el vencimiento cae un día feriado?
-En ese caso, se traslada al primer día hábil siguiente, y la cobertura no se interrumpe.
-¿Existen servicios extras?
-Varían según la compañía, pero se pueden establecer tres tipos: asistencia al vehículo (auxilio mecánico, remolque, préstamo de una unidad en caso de robo o siniestro, etcétera); al conductor (transmisión de mensajes de urgencia, seguro de accidentes personales, emergencias médicas, indemnización, entre otros), y al viajero (válido en los países limítrofes: emergencias médicas, hospedaje y servicios legales).
