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Hábitos saludables: las finanzas también son sub-18
Enseñar sobre el manejo del dinero es una tarea que debe hacerse desde chicos y en el hogar para generar en el futuro adultos más independientes
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Ni la escuela ni la universidad preparan a nuestros hijos para la decisiones de la vida real, las del día a día. Dejan varias asignaturas pendientes y las vinculadas al dinero y su administración se anotan, sin dudas, entre las "faltas" más relevantes.
"Las lecciones de educación financiera se imparten en casa..., no en la escuela" es la primer definición de Robert Kiyosaki, autor del famoso libro Padre rico, padre pobre, pero también de Niño rico, niño listo, algo así como una guía de ayuda para que los padres emprendan la tarea.
Poco y nada se habla en la escuela de la importancia de ahorrar, de la diferencia entre un gasto y una inversión, de tasas de interés y de cómo estas lecciones pueden jugarnos a favor o en contra según del lado en el que estemos (inversor/deudor).
"La economía está detrás de muchos de nuestros comportamientos cotidianos, y por eso es de vital importancia que desde chicos incorporen la planificación financiera como punto clave para cumplir sus metas. Así mismo, es necesario que puedan adquirir hábitos financieros saludables como el ahorro y la inversión, siendo estos puntos clave para sostener un equilibrio económico en el tiempo", dice Ezequiel Fanelli Evans, gerente de segmento Personas de Banco Galicia.
Paula Arregui, CCO de Mercado Pago pone la lupa en qué tipo de adultos construimos. "Sin dudas, una educación financiera temprana permite la formación de adultos financieramente más responsables"
"En los niños, el hábito del ahorro sin dudas tiene que empezar a ser conversado junto con las primeras veces que ellos reciben sus primeros dineros: Ratón Pérez, regalos de abuelos, cumpleaños, 'pagos' por minitareas domésticas", recomienda Alejandro Bar, socio de la Fintech Invuelto.
A medida que los chicos crecen, avanza el ejecutivo de Invuelto, "van teniendo sus propios objetivos, una bici, un juego, un viaje, y es bueno motivarlos y desafiarlos a que los alcancen por sus propios medios, siendo constantes y ordenados con su dinero, aunque sepamos que al final siempre llegará la ayudita de los mayores".
Chanchito tech
Claro que en la Argentina "inflacionada" que transitamos, los viejos métodos de ahorro para chicos no generarían el efecto deseado: ni la alcancía, ni la lata pueden ayudarlos a alcanzar objetivos sin que los devore la pérdida de valor de la moneda local.
¿Qué hacer?. Hoy la tecnología está de nuestro lado para facilitar las cosas. Desde billeteras virtuales, alcancías en una aplicación o simuladores de inversiones, varias herramientas hacen más accesible que los sub-18 vayan acercándose a la planificación financiera. También el Banco Central (BCRA) está apostando en ese sentido y algunas entidades bancarias suman sus propias iniciativas.
Nuevas herramientas
El BCRA dispuso ya desde mayo del año pasado (comunicación A6700) que los menores de entre 13 y 17 años pueden acceder a una caja de ahorro sin la necesidad de estar acompañados para su apertura por sus representantes legales. El titular de la cuenta será el menor, sin autorizados.
La cuenta es en pesos, gratuita, no debe tener costos asociados ni comisiones, ni cobrar por el uso de cajeros automáticos de la entidad. La cuenta está asociada a una tarjeta de débito para operar y también los adolescentes pueden constituir plazos fijos tradicionales o los atados a Unidades de Valor Adquisitivo actualizables por CER (UVA).
"Apostamos por la educación financiera porque creemos que es un pilar fundamental en la construcción y desarrollo de sociedades más igualitarias y equitativas. Nuestro objetivo es fortalecer la cultura financiera, facilitando el desarrollo de habilidades que permitan tomar decisiones informadas y este objetivo se logra únicamente, si comenzamos a desde la temprana edad", cuenta Hernán Carboni, director de relaciones institucionales de BBVA.
Tanto el BBVA como el Galicia cuentan no solo con productos especiales para menores de edad sino que hacen foco en la planificación financiera y la educación de las nuevas generaciones.
"En nuestros programas de educación e inclusión financiera, brindamos a los niños y jóvenes las herramientas necesarias para que aprendan a administrar el dinero, a cuidarlo y a utilizarlo en lo verdaderamente necesario, trabajando las nociones administrativas y financieras que los ayudarán a planificar sus gastos mensuales, y a pensar 'económicamente'", remarca Carboni.
"Desde Galicia Move abordamos a los jóvenes, mayores de 18 años, con un propuesta inicial que es 100% digital y sin costos de mantenimiento. Move permite contar con una cuenta bancaria, una App Mobile con el completo abanico de servicios disponibles en la industria: seguimiento de gastos, pagos y transferencias, plazo fijo, fondos, compra/venta de moneda extranjera y seguros, entre otros", apunta Fanelli Evan
En igual sentido, en BBVA ofrecen a ese segmento una caja de ahorro: "que permite estimular la educación financiera desde temprana edad, otorgándoles una tarjeta de débito sin costo de emisión para poder operar de forma autónoma, estimulando la independencia financiera y ayudándolos a ahorrar", puntualiza Carbone.
Educación para todos
En el universo de las fintech, las opciones también se encuentran al alcance de la mano. "A los smartphones con acceso a Internet lo usan para casi todo en su rutina diaria. Entonces resulta natural que elijan cada vez más la misma herramienta para realizar pagos y/o administrar su dinero en lugar de efectivo o tarjetas", subraya Arregui. Con la billetera digital de Mercado Pago pueden desde pagar en comercios con códigos QR, hasta recargar el celular o la Sube, pero lo que es más importante desde el punto de vista de la educación financiera, pueden empezar a invertir.
"Una de las opciones de la billetera virtual es la generación de rendimientos en el Fondo Común de Inversión que lanzó Mercado Pago, administrado y custodiado por BIND Banco Industrial. Así, a través de la tecnología, logramos que un instrumento financiero sofisticado se convierta en una opción accesible para que cualquier persona pueda hacer crecer su plata y obtener rendimientos sin necesidad de contar con una cuenta bancaria", postula Arregui
"Invuelto es una alcancía como las de antes, pero con todos los beneficios del mundo digital", define Bar. "A través de la app se puede ir juntando dinero, aunque sean pequeños montos, y crear cuentas para los hijos donde el dinero se invierte a través de entidades reguladas, genera rendimientos todos los días, y se puede retirar en cualquier momento".
La app que nació en Mendoza y está expandiéndose a comercios de todo el país permite, que los comerciantes que no tienen cambio para un vuelto, puedan acreditarlo al cliente en su cuenta de Invuelto. Además, se pueden agregar recursos para hacer crecer más rápido el fondo.
Bien gráfico, Alejandro Bar de Invuelto, pone un cálculo sobre la mesa que puede amoldarse al bolsillo de cualquier preadolescente: ahorrando $300 por mes, en 5 años tendría $40.700 . El aporte nominal, en realidad, hubiera sido de $18.000... el resto lo genera la magia del interés compuesto.
Cuándo empezar
¿Por dónde y cuándo empezar a hablar de estos temas en casa?. Desde que empiezan a entendernos...y desde que empiezan a pedir cosas. Lo cuál en la economía de consumo actual sucede cada vez antes.
Kiyosaki lo pone de esta manera en su libro de educación financiera para padres Niño rico, niño listo. "Aliente la creatividad financiera de su hijo cuando es joven. En vez de decirles a los niños lo que deben hacer, permita que utilicen su creatividad natural y déjelos encontrar sus propias maneras de resolver sus problemas financieros y de crear exactamente la vida que desean", asegura el escritor de best sellers financieros.
"Recomiendo que cuando su hijo le pida dinero usted pueda decirse: Escribe una lista de las diez cosas diferentes que puedes hacer, legales y morales, con el fin de que puedas conseguirlo sin tener que pedírmelo", dice el autor.
Según la edad, los especialistas recomiendan motivarlos a hacer tareas por las que puedan recibir un pago, sea de los propios padres, de un vecino o un familiar: lavar el auto, cortar el pasto de los vecinos, ofrecerse para hacer trámites a algún familiar mayor. Ya más adolescentes, cuidar chicos o dar clases de apoyo son posibles fuentes de ingreso para los jóvenes.
Tomar conciencia que el dinero se "gana" y cuesta hacerlo, derribará rápidamente esa idea que tienen la mayoría de los chicos que solo basta con ir al cajero automático para que los pesos aparezcan por arte de magia o que las tarjetas de crédito son la puerta de entrada a un mundo de compras sin límites.
