Se paga hasta 75% anual la tasa de un préstamo personal
El cargo incluye todos los costos; son más caros los que se toman a tasa de interés fija
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El costo financiero total (CFT) cobrado por los bancos y las financieras para un préstamo personal tipo a tasa fija fue del 54,9 al 75,4% anual, según divulgó ayer el Banco Central (BCRA), al dar a conocer un informe sobre este tipo de créditos, elaborado a partir de los datos que las propias entidades aportaron al denominado "régimen de transparencia" en mayo.
Ese concepto es el más adecuado para medir el costo final de un crédito, ya que, además de la tasa de interés, incluye todos los gastos adicionales por seguros de vida, gastos de administración e impuestos (IVA). De hecho, siguiendo el mismo ejemplo, de considerarse sólo la tasa de interés el consumidor tendría una percepción errónea sobre el costo, ya que aquéllas son mucho más bajas: van del 32,9 al 43,2%, según el caso.
Menos onerosos son los préstamos personales concedidos a tasa variable. Su CFT va del 38,2 al 47,6% anual, según la misma fuente, mientras que las tasas se ubican en un rango que parte del 22,8% y llega al 28,6% anual.
El informe oficial se realizó considerando un préstamo tipo de $ 5000 otorgado a dos años de plazo y con sistema de amortización francés, el que más usualmente aplican las entidades.
La primera cuota del "préstamo tipo" a tasa fija fue de $ 300 a $ 330 en mayo, mientras que baja a entre $ 250 y $ 271 si la financiación resultó pactada a tasa variable.
En el sistema francés de amortización, el monto de la cuota es fijo y lo que cambia es el componente de interés, que resulta más alto que el capital devuelto durante la primera parte de la financiación.
De allí que si el crédito obtenido permite la cancelación de cuotas adelantadas (algunos bancos no lo permiten y otros cobran algún tipo de cargo por hacerlo), el tomador tiene la oportunidad de reducir mucho el monto a cancelar en concepto de intereses, y de esa forma, reducir el monto total por reintegrar.
Los más caros
Del relevamiento del mercado surge que sobre 46 entidades que ofrecen créditos personales a tasa fija, el grueso de ellas (27) cobran un CFT superior al 60% anual. Los más caros los otorgan la financiera Minicréditos (hasta 221%), el Banco Columbia (212%), las financieras GE (113%) y CFA (119%), la Caja de Crédito (110%) y el banco Más Ventas (101%).
A su vez, entre las 16 entidades que los ofrecen a tasa variable, la mayoría de ellas lo hace a un costo que va del 40 al 50% anual. El más caro es el que coloca el Banco Patagonia, cuyo costo financiero total llega al 63 por ciento.
Respecto de los ingresos solicitados para acceder a esa financiación, para los clientes que acreditan haberes en la entidad, el ingreso mínimo requerido registró un promedio de 912 pesos, con una relación cuota/ingreso también promedio de 33%. Para los que así no lo hacen, el ingreso requerido se eleva a $ 1170 promedio, mientras que la relación cuota/ingreso se ubicó en 30 por ciento.
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