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Quieren repatriar fondos de asegurados en el exterior
Los seguros de vida radicados fuera del país consiguieron 160 mil pólizas en la Argentina; las compañías locales solicitan una legislación que las proteja.
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Los seguros de vida off shore , es decir los radicados en el exterior, están prohibidos. Sin embargo, en el momento de pensar en un ahorro para el futuro la opción aparece casi de forma automática, asociada a los viejos tiempos, cuando la hiperinflación imposibilitaba el desarrollo de este tipo de instrumentos en el mercado local.
Pero estos seguros pueden traer sorpresas. Aún en la ilegalidad los seguros de vida siguen generando un mercado de unos 100 millones de pesos por año que parten hacia otros territorios, en especial hacia Estados Unidos.
Este dato preocupa a las empresas instaladas en la Argentina (locales y extranjeras), ya que se calcula que los seguros de vida off shore generaron unas 160 mil pólizas que suman reservas matemáticas del orden de los 2000 o 2500 millones de dólares. Una suma similar a la que en el mercado local producen, juntos, los seguros de vida y de retiro.
Hace poco más de dos meses, una solicitada de una compañía de seguros off shore , Citizens, en la que se destacaba la legalidad de este tipo de seguros, encrespó los nervios de los empresarios locales. La respuesta de todas las cámaras de representación locales e incluso de la Superintendencia de Seguros de la Nación fue inmediata. En ella se negaba la legalidad de ese tipo de seguros y se advertía al cliente de los problemas que puede generar una póliza contratada en el exterior.
Los riesgos
"La mayoría de las personas que llegan a este tipo de seguros desconocen que se trata de una operación ilegal y, a la vez, no tienen claro que los productos de las compañías instaladas en la Argentina son más modernos que los del mercado off shore ", dijo Francisco Astelarra, presidente de Aseguradores de Vida y Retiro de la República, Avira, la entidad que agrupa a las empresas radicadas en la plaza local.
"Hay un factor muy grave y es que toda la operatoria, en algo que significa ahorro para el futuro, depende de un señor, que es el vendedor y no hay contacto real con el asegurador. El problema es que estas compañías en general tienen una vida de 20 o 30 años y luego desaparecen", contó Astelarra.
"No hay amparo legal, no se tiene a quién protestarle, no existe una oficina donde reclamar. No hay nada tangible en esas compañías. La gente no se da cuenta de esto hasta el momento en que tiene que hacer un reclamo y no encuentra respaldo", acotó Gabriel Chaufán, gerente de Consolidar Retiro. Para Astelarra otro dato por considerar es la venta frecuente de estas carteras, "hay gente que contrató una póliza hace diez años y que hoy no tiene ni idea de dónde están sus ahorros. Nadie le informa al cliente de estos cambios. Además, estas empresas han sido objeto de sanciones. En algunos casos con pérdida total de los ahorros".
"También existió el caso de agentes que se han fugado con los aportes, ya que al no haber oficina se le paga al agente y se confía en que él hará el depósito", contó Chaufán.
Los otros dos factores que los aseguradores locales destacan a la hora de diferenciar los productos locales con los off shore , por un lado, es que estos últimos tienen pérdida de rendimiento, ya que no se pueden desgravar impositivamente. En la Argentina, un tomador de un seguro de retiro puede, por ley, desgravar hasta 1000 pesos anuales y los aseguradores están trabajando para aumentar esta suma. Esto significa que una a persona que tiene que pagar ganancias se le gratifican 1000 pesos por tener un seguro de vida o de retiro.
El otro elemento que destacan es que los seguros locales tienen, también por ley, un rendimiento garantizado del 4 por ciento. Es decir que, al cabo de varios años el ahorro no puede crecer menos de ese porcentaje, en caso contrario las compañías deberán hacer el aporte de la diferencia. Esto es importante en el caso de los seguros de tipo inversión, cuyas carteras tienen una fuerte presencia en acciones y en épocas de crisis, la rentabilidad puede tener importantes caídas.
"El interés que pagan estas pólizas es mayor en la Argentina que en los seguros en el exterior. La rentabilidad de un bono local supera a los de cualquier otro internacional", recalcó Chaufán.
El target al que apuntan los off shore también fue cambiando con los años. "Siempre fue ABC1, pero ahora es ABC2. Siempre tiene que ser un público con nivel para ahorrar", explicó Astelarra.
El proyecto tan querido
La esperanza de los aseguradores locales se apoya en un proyecto de ley para repatriar los seguros off shore . La propuesta surgió de parte del senador Daniel Baum, y ya cuenta con media sanción.
"Sólo con traer unos 1000 millones se estaría volcando al sistema lo que se perdió en los meses de crisis financiera", explicó a La Nación un colaborador del legislador.
"La iniciativa cuenta con el aval de todo el sector. Fuimos consultados por su gente y, en líneas generales, contempla lo que nosotros reclamábamos", reconoció Oscar Schmidt, director general de Metropolitan Life.
El proyecto establece: un régimen de excepción para la normalización de las pólizas de seguro de vida, de vida con capitalización, de retiro o de cualquier otra forma que contenga una acumulación financiera que se haya celebrado con aseguradoras radicadas fuera del país, hasta el momento que entre en vigor la ley. Estipula un plazo de 12 meses para acogerse al régimen de normalización, "pudiendo celebrar un nuevo contrato con una entidad radicada en el país". Y exime de penalización a las personas que traigan sus capitales, alcanzando también al intermediario que celebró el contrato, pero establece una sanción con pena de prisión de uno a seis años a todos los involucrados en una operación off shore a partir de la entrada en vigor de este proyecto.
En el contrato local deberá figurar que la póliza contratada es continuación de otra ya celebrada. El proyecto establece que la repatriación no debe encarecer el precio de la prima pactada en el exterior. En el principio exime a las pólizas de la tasa de Superintendencia (0,5% sobre la prima), aunque aclara que será aplicable a todas las restantes primas y aportes extraordinarios que se hicieren en el futuro.
"Otro aspecto es que traslada la autoridad de aplicación de la AFIP, que en los últimos años no ha hecho nada, a la Superintendencia de Seguros de la Nación, definiéndola como controladora y fiscalizadora", dijo Astelarra.
"Lo que nosotros nos preguntamos es ¿por qué no se instala en la Argentina y opera de forma legal?, alguien que administra ahorros a largo plazo no puede ser un pirata", sentenció Chaufán.
Los operadores aseguran que hay lugar para todos. "El sistema se mide según la producción de pólizas en relación con el producto bruto interno y, en ese sentido, la Argentina se encuentra en el orden del 0,45%, mientras que Chile, sin comparar con Estados Unidos, está en el 7 u 8%. Lo mismo ocurre si se lo analiza por valor prima per cápita. La Argentina ronda los US$ 40 contra US$ 2000 o 3000 en países desarrollados", dijo Astelarra.
Buscan saber qué empresas venden aquí sus pólizas
Hace unos dos meses atrás la solicitada apareció en los principales medios nacionales ocupando un tamaño importante. Allí se podía leer: "Los seguros de vida del exterior ( off shore ) son legales", así Citizens Insurance Company of America comenzaba su defensa e invitaba a que "conozca la verdad".
En ese espacio la empresa sostenía la legalidad de sus operaciones en la Argentina, rechazaba las "difamación" sobre la empresa Citizens realizada por distintos funcionarios públicos y privados, y se aclara que esa firma "ha pagado, paga y pagará sus reclamos de muerte con cheques en dólares norteamericanos sobre un banco de primera línea de los Estados Unidos canjeable en cualquier banco de la Argentina o del mundo".
También en la misma publicidad se especificaba que la misma operatoria se realizaba en el caso de retiro. A su vez aclaraba que los valores del fideicomiso, no son parte de la póliza y se pagan por la fiduciaria como el asegurado lo determine. La compañía decía que "poseer contrato off shore es derecho legal de toda persona libre del mundo. Conoce la verdad y la verdad te hará libre", firmaba su presidente Mark A. Oliver.
La respuesta local llegó rápidamente. "Además de la ilegalidad, acá hay otro factor importante y es que a la gente la hacen participar de un fideicomiso al cual va parte del ahorro y que se destina a comprar acciones de la propia Citizens. Entonces las proyecciones de la compañía son muy lindas, muestran un rendimiento superior al 25%. Al momento de retirarse al aporte le aplican fuertes cargas y le dan tres pesitos y el resto son papelitos de colores, acciones de Citizens que cuando las van a vender valen centavos", explicó Francisco Astelarra, presidente de Avira, la entidad que agrupa a las compañías en la Argentina.
Este grupo local decidió ir más lejos, para tener las pruebas, por medio de un representante y ante escribano, Avira compró una póliza de esa firma, "he hicimos la denuncia formal ante la Administración Federal de Ingresos Públicos", explicó el presidente de esa entidad.
Según Astelarra es difícil conocer la participación del seguro off shore con precisión. "Esta firma acá vendió bastante. Lo que hay que fijarse es cuáles son las empresas que legalmente están en la Argentina", recomendó Astelarra.
Según se pudo conocer, se calcula que los seguros de vida off shore han generado aproximadamente unas 160 mil pólizas, que suman reservas matemáticas del orden de los 2000 o 2500 millones de dólares.
"La Mar, National Western, National American, Clerical Medical y Scotish no están radicadas en el país. No sabemos si venden o no. Pero lo que hay que saber es que no están instaladas en el país y si es así no hay posibilidad de defensa", concluyó.
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