El principal problema que enfrentan los propietarios en Florida y preocupa al mercado inmobiliario

El mercado de los seguros inmobiliarios en Florida enfrenta probablemente su peor etapa. La gran falla: depende de una sola compañía para certificar a la mayoría de las aseguradoras del estado. Durante las últimas semanas, la administración de Ron DeSantis ha luchado para sostener las consecuencias después de que la principal agencia calificadora del estado, Demotech Inc., con sede en Ohio, advirtiera acerca de las rebajas a cerca de dos docenas de compañías de seguros.

Estas rebajas no son un tema menor, ya que provocaron un derrumbe en el mercado equivalente a 1200 millones de dólares en el estado. Ahora bien, sin las calificaciones, los residentes tendrían que buscar nuevas pólizas de seguros, y en un escenario donde se suman la temporada de huracanes y las elecciones de medio término en Estados Unidos en noviembre, el resultado podría ser devastador.

Para muchos, todavía es muy difícil comprender cómo el estado se manejó durante tanto tiempo con una sola compañía de seguros. Frente a esto, DeSantis autorizó temporalmente a las aseguradoras a que se apoyaran en agencias estatales para mantenerse a flote.

Sin embargo, no conforme con eso, Miami Herald reseñó que el gobernador “persiguió a la agencia calificadora Demotech, y a su presidente y cofundador, Joe Petrelli, la llamó ‘deshonesta’ e instó a los funcionarios federales a ignorar las acciones de la empresa”.

Las consecuencias del huracán Andrew permanecen en el tiempo

Pero este es tan solo el problema más reciente. En 1992, el huracán Andrew marcó un hito en la crisis de las aseguradoras. Asimismo, en los últimos dos años, las pólizas de más de medio millón de residentes fueron canceladas o no se renovaron.

También, 14 empresas dejaron de redactar nuevas pólizas en el estado y cinco quebraron. Actualmente, el récord es de ocho en un solo año, y la última de ellas fue Weston Property & Casualty en Coral Gables, que dejó sin protección a más de 20.000 personas, quienes entraron en alerta al tener que conseguir de forma urgente una nueva póliza.

Los costos tampoco dejan de aumentar. En 2019, cuando DeSantis asumió la gobernación, en Florida se pagaba alrededor de US$2000 de prima, mientras que ahora la cuota supera los US$4000. Además, este monto es superior al promedio nacional.

Andrew no solo destrozó cada espacio por el que pasó, sino que muchas compañías cerraron y otras abandonaron Florida. Con los propietarios de viviendas luchando por encontrar cobertura, la Legislatura creó la Asociación de Suscripción Conjunta Residencial (Residential Joint Underwriting Association), la cual tuvo apoyo del estado. Esta fue una manera de asegurar viviendas que no podían ser protegidas por empresas privadas. La organización fue la precursora de la Citizens Property Insurance Corporation, fundada en 2002.

Debido a la demanda, el programa se convirtió rápidamente en una de las mayores aseguradoras del estado, pero también creció la preocupación debido a la magnitud del riesgo que asumía.

Qué pasa sin el certificado de estabilidad financiera

Con el tiempo, surgieron otras aseguradoras más pequeñas, pero con ello también nació otro problema: estas compañías no tenían la capacidad para obtener el certificado de estabilidad financiera, por lo que había muchas opciones, pero no todas estaban debidamente avaladas. Demotech, rechazada por DeSantis, fue la única que se dio a la tarea de respaldar a las nuevas aseguradoras.

Desde entonces, Demotech ha sido la agencia calificadora principal para las aseguradoras con sede en Florida, que dominan el mercado estatal y que le pagan a esta para calificar su solidez financiera. Sin la presencia de esta, es posible que ni siquiera existiese un mercado de seguros en el estado.

En contexto, cuando se firma un contrato de hipoteca con un banco, este obliga al futuro propietario a contratar una compañía de seguros que tenga la mayor clasificación, esto es, la “A”. Lo anterior significa que en caso de un huracán, la empresa tendría el 97% de certeza de afrontar los reclamos.

Una reducción de una calificación “A” obligaría a los propietarios a buscar una nueva compañía de seguros de forma rápida. De lo contrario, el banco que tiene la hipoteca podría obligar al propietario a contratar a cualquier compañía de seguros que pueda encontrar, que generalmente es mucho más costosa y ofrece menos protección.

“Podemos usar Citizens Insurance como una especie de reasegurador de último recurso”, expresó DeSantis durante una rueda de prensa, refiriéndose a un programa creado por los reguladores estatales con Citizens Property Insurance, que brinda reaseguro a compañías en aprietos.

De acuerdo con el gobernador, cientos de miles de propietarios no tendrán que luchar para encontrar una nueva cobertura en esta temporada de huracanes. Sin embargo, esta es solo una solución temporal. Expertos en la materia consideran que Florida trabaja para lograr que las compañías hipotecarias acepten compañías degradadas.

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