Scoring alternativo: una vía para que más personas accedan al crédito

1 Punto de partida. La democratización del crédito posiblemente sea una de los desafíos pendientes de nuestro país que con mayor urgencia debemos encarar. El avance del nivel de crédito otorgado al sector privado se condice con un mayor crecimiento de la economía y, a su vez, la ampliación de su alcance en la sociedad reduce la desigualdad de oportunidades. El crédito medido como porcentaje del producto bruto interno (PBI) escaló notoriamente en los últimos 40 años, cambiando la lógica de muchos proyectos de inversión y siendo una herramienta clave a nivel mundial. En los años 80 el crédito privado doméstico representaba en promedio el 70% del PBI global, mientras que hoy es prácticamente el doble (130%).

2 Créditos bancarios. En nuestro país hay dos cuestiones a resolver. Mientras que a nivel global el 62% de la población está bancarizada, en la Argentina ese índice es del 49%. Y si observamos el nivel de crédito privado otorgado, en nuestro caso la cifra representa el 13% del PBI, cuando en países como Perú, Brasil y Chile la relación alcanza 44%, 61% y 116%, respectivamente. "Un banquero es un señor que nos presta un paraguas cuando hace sol y nos lo exige cuando empieza a llover". Esta frase quizás exprese el sentimiento de quienes no encuentran formas simples de conseguir dinero en el mercado financiero tradicional. Por eso, el surgimiento de scoring alternativo puede brindar una solución a esta falencia.

3 Scoring. El scoring se define como la herramienta por la cual las distintas entidades financieras desarrollan modelos de puntuación crediticia para el otorgamiento de distintos productos a sus usuarios. De este modelo se desprende un ranking que se basa en la confianza y en la capacidad de repago que tienen los individuos o las empresas. Los modelos tradicionales de scoring financiero consideran básicamente el ingreso disponible de quien solicita un crédito (o la inferencia de ese ingreso que se hace en función del nivel de gastos), y el análisis del régimen bajo el cual está registrado (relación de dependencia, monotributo, autónomo, etcétera). A esto se le agrega la disponibilidad y los eventuales préstamos anteriores que se hayan logrado en otra entidad bancaria previamente. Un dato que se observa es el historial crediticio, que es reportado al Banco Central, y que queda registrado en la Central de Deudores, que asigna una calificación de entre 1 y 5 puntos, según corresponda.

4 Scoring alternativo. Es una metodología para que distintas entidades financieras (hoy potenciadas por las fintech) puedan brindar un mayor abanico de productos a sus usuarios, basándose en criterios diferentes, que se focalizan más en los comportamientos cotidianos que en el régimen laboral y en el nivel de ingresos. A través del uso de big data e inteligencia artificial, las plataformas de servicios financieros pueden dar beneficios diferenciales y personalizados a sus usuarios sin atarse a los criterios tradicionales y homogéneos. Por ejemplo, Mercado Pago basa su modelo personal de scoring en seis diferentes criterios, entre los que se incluye el comportamiento del usuario dentro de la plataforma, los datos de sus transacciones, sus cumplimientos, su categoría de usuario, los horarios de navegación, las operaciones concretadas, el cumplimiento en el compromiso de pagos y el predictor de ingresos.

5 Avances. Los modelos de calificación alternativa no son nuevos en varias partes del mundo, pero tienen una potencialidad enorme a nivel local. Continúan creciendo y profesionalizándose, basados en comportamientos cotidianos como los que se evidencian en redes sociales, mails y en la disposición a realizar pagos de facturas de servicios, alquileres, prepagas, etcétera. El objetivo es permitir que los servicios crediticios lleguen a muchas personas hoy excluidas.

Por Santiago Bulat

• Finanzas personales

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